Lời giải đáp cho nỗi băn khoăn có nên vay tiền xây nhà hay không?

 

Chính sách vay tiền xây nhà tại các ngân hàng với lãi suất áp dụng và khoản tiền phải trả hàng tháng bao gồm gốc lãi cùng những quy định khác khiến không ít khách hàng có nhu cầu tài chính đặt ra câu hỏi có nên vay tiền xây nhà hay không?

Chính sách vay tiền xây nhà tại các ngân hàng trên thị trường hiện nay

Gói vay tiền xây nhà được các ngân hàng áp dụng cho vay với lãi suất ưu đãi thời gian đầu thấp nhất là 3 tháng và dài nhất có thể lên tới 36 tháng nhưng phổ biến nhất là khung thời gian 12 tháng. Lãi suất sau ưu đãi sẽ chênh với lãi suất ưu đãi hoặc lãi suất tiết kiệm từ 3 – 4% tùy theo quy định từng ngân hàng. Số tiền cho vay tối đa thường là 70% – 80% nhu cầu vốn nhưng sẽ không quá giá trị tài sản đảm bảo. Thời gian vay tiền xây nhà thường tối đa là sẽ tùy theo phân khúc đối tượng từng ngân hàng hướng tới.

Bảng tổng hợp lãi suất cho vay tiền xây nhà của một số ngân hàng hiện nay

Tên ngân hàng Mức lãi suất ưu đãi (%/năm)Biên độ lãi suất sau ưu đãi (%/năm)Khoản vay tối đa Kỳ hạn vay tối đa
ANZ6.53-575% giá trị BĐS25 năm
VP Bank6.9475% giá trị TSBĐ25 năm
VIB6.093.9980% nhu cầu vốn15 năm
VietinBank7.73.570% nhu cầu vốn10 năm
VietcomBank7.73.570% giá trị TSBĐ10 năm
TechcomBank7.493-55 tỷ đồng20 năm

 

>>>> Click ngay: Giải đáp thủ tục vay tiền xây nhà tại các ngân hàng chính xác nhất

 

Vay tiền xây nhà tại ngân hàng nên hay không nên
Có nên vay tiền xây nhà hay không

Có nên vay tiền xây nhà hay không?

Để trả lời câu hỏi này thì điều khách hàng cần quan tâm là phải hiểu rõ chính sách cho vay của ngân hàng và thu nhập của bản thân có đủ để có một phương án trả nợ hiệu quả nếu vay vốn ngân hàng.

Để khoản vay tiền xây nhà trở nên không quá nặng và không còn là mối lo lớn, khách hàng cần biết các lưu ý sau:

Thứ nhất, số vốn tự có

Về lý thuyết các ngân hàng cho vay tối đa 70% phương án vay thậm chí có thể cao hơn nhưng nếu muốn khoản nợ không bị quá cao và nặng nề bạn nên có trong tay khoảng ít nhất 50% giá trị nhà và chỉ phải đi vay 50% còn lại. Trừ trường hợp bạn chắc chắn về mức thu nhập hoàn toàn có thể chi trả khoản tiền này.

Thứ hai, lưu ý kĩ về lãi suất khoản vay và phương pháp tính lãi

Lãi suất vay tiền xây nhà sau thời gian ưu đãi sẽ thả nổi theo lãi suất tiết kiệm trên thị trường hoặc được điều chỉnh hàng quý theo lãi suất cơ bản ngân hàng.. Cho nên với khoản thời gian vay vốn dài, bạn cần phải đề phòng trường hợp lãi suất tăng cao và khoản tiền phải trả hàng tháng có thể vượt so với mức ngân hàng đã tính toán với bạn.

Tiền lãi sẽ được tính theo dư nợ gốc hoặc dư nợ giảm dần. Với trường hợp dư nợ gốc, thì khoản tiền phải trả hàng tháng sẽ bằng nhau trong suốt thời hạn vay. Còn với dư nợ giảm dần thì tiền lãi sẽ cao vào thời gian đầu và giảm dần đến khi hết thời hạn vay.

Cần phải xem xét lãi suất của cả quá trình vay vốn chứ không chỉ lãi suất ưu đãi thời gian đầu.

Thứ ba, thu nhập hàng tháng để trả nợ

Phần thu nhập để trả nợ tốt nhất chỉ nên chiếm khoảng 50% tổng thu nhập sau khi đã trừ đi các chi phí sinh hoạt cần thiết. Khoản tiền còn là khoản tiền dự phòng cho chính bản thân bạn phòng trừ trường hợp có đột biến như đau ốm, hoặc có việc gấp cần tiền mà vẫn không bị ảnh hưởng đến khoản tiền phải trả ngân hàng hàng tháng.

Ví dụ: Với khoản vay tiền xây nhà tại ngân hàng Vietcombank trong thời hạn 5 năm, bắt đầu từ ngày 13/07/2018. Lãi suất áp dụng là 7.7%/năm thời gian 12 tháng đầu thì lịch trả nợ của khoản vay này 15 tháng đầu như sau:

STTNGÀYLÃI SUẤTSỐ TIỀN TRẢ HÀNG THÁNGLÃIGỐCSỐ DƯ
113/08/20187,7%11.541.6663.208.3338.333.333491.666.667
213/09/20187,7%11.488.1943.154.8618.333.333483.333.334
313/10/20187,7%11.434.7223.101.3898.333.333475.000.001
413/11/20187,7%11.381.2503.047.9178.333.333466.666.668
513/12/20187,7%11.327.7772.994.4448.333.333458.333.335
613/01/20197,7%11.274.3052.940.9728.333.333450.000.002
713/02/20197,7%11.220.8332.887.5008.333.333441.666.669
813/03/20197,7%11.167.3612.834.0288.333.333433.333.336
913/04/20197,7%11.113.8892.780.5568.333.333425.000.003
1013/05/20197,7%11.060.4162.727.0838.333.333416.666.670
1113/06/20197,7%11.006.9442.673.6118.333.333408.333.337
1213/07/20197,7%10.953.4722.620.1398.333.333400.000.004
1313/08/201910,5%11.833.3333.500.0008.333.333391.666.671
1413/09/201910,5%11.760.4163.427.0838.333.333383.333.338
1513/10/201910,5%11.687.5003.354.1678.333.333375.000.005

 

Như vậy, với khoản vay tiền xây nhà tại ngân hàng Vietcombank 500 triệu đồng thì số tiền phải trả hàng tháng bao gồm cả gốc và lãi cao nhất là khoảng 12 triệu đồng. Khoản tiền thấp nhất phải trả là ở tháng cuối cùng trước khi hoàn thành khoản vay 8.5 triệu đồng.

Như vậy với các yếu tố tổng hợp về lãi suất, số vốn tự có, thu nhập có thể trả nợ hàng tháng, khách hàng hoàn toàn có thể ước tính được liệu bản thân có đủ điều kiện vay tiền xây nhà không. Và nếu đủ điều kiện thì cần lưu ý gì khi vay vốn.

 

Thu nhập hàng tháng là bao nhiêu thì đủ trả nợ
Thu nhập hàng tháng có thể trả nợ là bao nhiêu

>>>> Xem thêm: Thông tin mới nhất về chính sách cho vay mua nhà ở xã hội 2018

Thứ tư, lưu ý các khoản phí phạt kèm theo

Các khoản phí như phí trả nợ trước hạn, phí phạt trả chậm sẽ được quy định cụ thể trong hợp đồng vay vốn giữa ngân hàng và khách hàng. Lưu ý thời hạn trả nợ hàng tháng là điều cần thiết đối với khách hàng để tránh mất một khoản tiền không cần thiết.

Phí phạt trả nợ trước hạn sẽ luôn được áp dụng vì việc trả nợ ngân hàng trước hạn gây ảnh hưởng đến nguồn vốn của ngân hàng. Tuy nhiên nếu có thể bạn vẫn nên trả nợ trước sẽ giảm áp lực tâm lí hơn đồng thời tính toán mức độ hơn thiệt của khoản tiền phạt này bởi trả nợ trước hạn so với trả nợ đúng hạn.

Nếu khách hàng đã nắm rõ tất cả các lưu ý trên trong quá trình vay tiền xây nhà thì có thể mạnh dạn vay tiền xây nhà tại ngân hàng, không cần phải e ngại các vấn đề chi phí. Điều cần thiết là lựa chọn một ngân hàng uy tín, tin tưởng và nhân viên tư vấn với dịch vụ chăm sóc khách hàng tận tình, giải thích cặn kẽ mọi trường hợp có thể xảy ra để khoản vay này trở nên rõ ràng nhất và nắm bắt được mọi thông tin cần thiết.

 

Trên đây là bài viết Giải đáp: Có nên vay tiền xây nhà không? Hy vọng thegioikientruc.net đem đến những thông tin bài viết hữu ích với bạn đọc!